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博金贷邬磊:背靠政府做小微信贷,预今年利润过千万

调研 | 张扬 吴云

撰写 | 吴云

博金贷是博汇九洲旗下的互金平台,承担资金端的角色。博汇九洲是民营企业500强博能集团联合江西省投、大成国资、南冶资产等共同出资设立,后三家都是国资背景企业。

除了博金贷,博汇九洲旗下还有多家合资公司,与江西省各县市政府联合成立,主要负责当地小微企业贷款类资产开发。其中博益普惠,负责消费分期资产开发;泽诺科技,负责研发风控系统等金融科技。此外,还有部分资产由博汇九洲直营。

博金贷上线于2014年9月,理财用户主要来自江西。凭借国资背景和银行存管、信息公开等合规化举措,博金贷吸引了一批忠实用户,累计撮合贷款超120亿。截至目前,理财端注册用户30.8万,其中有投资行为用户4.3万。

博金贷的资产主要以小微企业贷款为主,初期开发了很多大额资产,在针对大额资产的监管政策出台后开始转型,以合规为目标转向小额资产。目前,底层资产中,100万以上标的占总促成贷款比例为4.25%,之后将不再开发。

除了小微企业贷款外,博金贷正在探索装修分期、医美分期等个人消费信贷。出于风控考虑,博金贷目前对个人信贷资产的选择仅限于有场景的类型。

博金贷首席产品官邬磊认为,小微企业本身是造血主体,比如贷款用于生产和经营,能创造更大的价值,这是还款的来源和保障;个人贷款主要用于消费,还款来源不清,这类资产的风控体系跟小微企业不一样,需要重新搭建。

资产获取层面,博金贷主要通过与渠道方合作,具体方式为渠道方给博金贷平台推荐资产,由博金贷负责风控和放款。目前,博金贷资产合作方超过100家。

县域金融是博金贷资产开发的一大特点,通过与当地县政府战略合作,为辖区内小微企业提供金融服务。

邬磊在访谈中表示,江西省有100多个县,博金贷的目标是在每个县服务100家小微企业,做到1万家小微企业。

近日,爱分析对博金贷首席产品官、资金端负责人邬磊进行了专访,现摘取部分内容分享如下。

邬磊曾任职于招商银行,后加入博能集团,有丰富的资金管理经验。

理财用户主要来自江西

爱分析:博金贷的理财用户画像是什么样的?

邬磊:大部分用户群来自江西,然后是北上广深、沿海城市。30-40岁占比最高,约占31%。

爱分析:理财端用户通过什么渠道获取?

邬磊:主要通过口碑传播。我们管理层很多都是从银行出来的,对风险和成本的考量多一些,所以不太认同以互联网烧钱的方式去获客。去年,我们做过网上流量导入,发现这种形式的用户留存率很低,基本上是薅完羊毛就走了。

目前的策略是通过自身产品、合规等建设吸引投资者。我们是江西最大的互联网理财平台,也是合规等方面做得最好的平台,我们大股东江西博能实业集团在江西是排名第七的民营企业,总体影响力比较好。

爱分析:获客成本在什么水平?

邬磊:2016年的销售费用是1450万,主要用于资金端理财用户的获取,新增注册用户10.6万,平摊下来的获客成本比较低。

爱分析:目前,在博金贷平台持有P2P资产的用户有多少?

邬磊:大约1万。

爱分析:贷款余额在什么水平?

邬磊:目前的贷款余额14.5亿,比去年底的8.2亿增长了77%。今年上半年促成的P2P贷款是28亿,其中包括了少量的债权转让项目。

爱分析:今年营收有什么预期?

邬磊:2016年收入约4800万,营业利润900万。今年上半年的营业利润已经超过去年全年,达到1800万,这也是我们2017年原计划经营目标。下半年,我们计划做一些资产端的探索,拓展跟场景方的合作。

与县政府合作,瞄准小微企业贷款

爱分析:博金贷的底层资产有哪些类别?

邬磊:主要是小微企业贷款,且以江西内企业为主。将来我们会逐步往省外发展,比如有高铁辐射的几个省份,包括湖南、安徽等。

此外,博金贷还有房抵贷和车抵贷,以及场景分期,比如正在探索的装修分期,医美分期,目前量还很小。

爱分析:小微企业贷款都是信用贷款?

邬磊:目前主要还是纯信用贷款。此外,也有部分房抵贷,比如一个客户的借款需求超过20万,且有足额的房产作为抵押,我们提供两种方案,一是多找几家平台,分别借款;二是如果客户名下有企业,可以以企业的名义借款,以房产作为担保。

目前在博金贷平台已经为约1000家小微企业提供资金融通。

爱分析:博金贷以江西省小微企业贷款为主,对潜在市场空间有何判断?

邬磊:目前全国企业数量超过8700万,小微企业占90%以上,市场空间还是巨大的。目前在江西省内,我们朝着每个县100家的目标奋斗,江西有100多个县,我们的目标是做到1万家小微企业。

爱分析:小微企业贷款的平均额度和期限多少?

邬磊:平均80万左右,大部分的授信额度都能达到100万,大部分借款期限是六个月,少部分是三个月。

博金贷为小微企业提供短期资金融通,一般要求企业有银行授信,比如他在银行有贷款1000万,我们可以按照银行贷款额10%授信,那么他可以借100万。考虑到合规要求,100万也是最高借款额。

爱分析:续贷的比例有多高?

邬磊:很小,基本上六个月周转一下就过去了,部分原因是我们对续贷的要求是在银行有授信。

爱分析:获取资产的方式有哪些?

邬磊:初期,我们主要通过和小贷公司合作获取资产,单笔额度比较大。在去年出台针对大额资产的监管政策后,我们开始转型,逐渐放弃大额资产。

现在我们跟很多线下渠道合作,他们多为之前在当地从事民间贷款的团队,对当地情况比较熟悉,了解小微企业经营现状和风险特征。

具体的合作方式是他们给博金贷平台推荐资产,然后由我们去做风控和放款。目前,我们合作的资产推荐机构,不包括小贷公司,已经超过100家。

爱分析:房抵贷和车抵贷也是渠道方推荐?

邬磊:我们线下有一个门店,主要是用来试验新产品,试验效果不错再往合作机构推。目前自营的资产开发团队不大,大概20人左右。博金贷大部分的资产都是合作渠道方推荐的,我们有专门的区域经理管理渠道方。

爱分析:车抵贷、房抵贷的平均额度是多少?

邬磊:车抵贷的件均一般在8万块钱,期限主要是3个月和12个月。房抵贷基本上是20多万,期限多为3个月和6个月。

爱分析:资产端未来的规划是什么?

邬磊:我们还是围绕着小微企业贷款,现在还在开发一些新的企业类产品。除了征信贷、企税贷,我们还和当地的政府进行合作,在每个县里面筛选出一百家小微企业,提供各类金融服务。

我们将从各个县出发,与各个县的政府部门签订战略合作协议,为辖区内的小微企业提供金融服务。目前已经与10多个县政府有合作,进一步的拓展正在进行中。

爱分析:股东里面有大成国资等国资背景,在资产开发上跟博金贷有协同?

邬磊:目前比较少,有两个原因,一是国资项目标的额度比较大,出于合规考虑没有做;二是国资本身融资成本就很低。我们目前处于转型期,对于大额资产逐渐放弃,所以在资产方面和国资股东的交集比较少。

爱分析:小微企业的融资成本在什么水平?

邬磊:小微企业贷款大部分是六个月期限,算上渠道费用等,小微企业总的服务费大概4-5%,加上利息成本,承担的总融资成本大概15%。

小微企业能造血,个人信贷靠场景

爱分析:针对小微企业风控主要靠人力?

邬磊:我们有一个数据风控系统,获取并分析企业经营相关信息,包括工商信息变更、营业数据、诉讼信息、税收信息等。此外,我们所以可以通过小贷公司连接央行征信,如果出现逾期,信息会上传央行征信,影响企业将来的银行授信、续贷等。

我们目前开发的慧眼云风控系统,接了大概12家数据源,包含了目前主流的八家征信公司,还有一些第三方数据,做数据校验。此外,我们的风控人员会去企业面签。

爱分析:风控团队有多大?

邬磊:风控人员配置是跟着余额走的,目前一共20人左右。

爱分析:资产端主要依靠合作机构推荐,如何防范渠道风险?

邬磊:信用贷款会要求合作机构提供保证金。

车抵贷资产,除了几个我们做过详细尽调,且合作比较好的渠道方,基本上都要把车抵押在我们公司名下。房产抵押也是在我们公司,合作机构还要交保证金。

至于新开发的个人类消费分期资产,目前的量还很小,我们也会做得很谨慎。

爱分析:贷后管理都是博金贷自己负责?

邬磊:一部分是由合作渠道方负责的,如果他们催不回来,再由我们的贷后管理人员接手。

爱分析:如何看待企业贷款和个人贷款的风控差异?

邬磊:个人贷款可以通过用户授权,直接获取通讯等相关信息,但是企业不一样。比如某用户说他是企业法人代表,也提供了营业执照等信息,但如果贷款后企业认定某用户是盗用公司名义进行借款,对后续的追索特别不利。

爱分析:为什么对个人贷款类资产开发保持谨慎?

邬磊:小微企业本身是造血主体,比如给它发放贷款用于生产和经营,它能创造更大的价值,这是还款的来源和保障。个人贷款主要用于消费,比如一些线上贷款平台给个人授信,如果额度稍大,都会对还款来源有要求,需要多方验证,这类资产的风控体系跟小微企业是不一样的,需要重新搭建,并且不断验证。

爱分析:团队规模如何?

邬磊:整个公司约200人。其中资产管理中心大概四五十人,包括风控和管理合作机构的区域经理。

今年人员扩展最大的就是资产管理中心这块,尤其是我们从大额标的转型小额资产之后,整体的人员数量是在不断上升的。

  (来源:财经头条)

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